区块链，2016年互联网金融的唯一风口？

区块链技术必然会像复制记账方式和股份制一样深刻地改变人类社会，也是互联网金融的下一个风口。

“区块链现在的情况就像TCP、IP或者HTML刚出来的时候一样，没有可以实现的应用，除了比特币，缺少杀手级的应用，比特币只是一个区块链1.0，而智能合约是2.0，区块链的更高应用是对应物联网，实现实时信用确认。”笔者的朋友黄生石说长期观察互联网金融。

作者几天前听说了一个故事。当地某单位的一名普通IT人员，受中央高层邀请，连夜到帝都讲学。他看着观众中数百只饥饿的眼睛。这是因为个人喜好。 ，对BT币和区块链研究比较深入的小伙伴们都傻了。

什么是区块链？跟金融有什么关系？它的应用前景如何？传统金融机构如何转型？

数字货币只是区块链技术的一种具体应用，未来20年，区块链技术将颠覆整个人类社会的经济结构和社会关系；详细来说，将取缔美联储、央行等各国央行，更换各类征信机构，毁其性命。

我们来详细分析一下：

一、什么是区块链？

有人说区块链是共享的公共账本。我认为它更像是一个“多维认证系统”。所谓多维度，包括跨“个体维度”、“空间维度”、“时间维度”。

百度：“区块链”的本质是通过随机哈希为所有交易添加时间戳，并将它们合并成一条不断延伸的链。区块链是一系列与密码学方法相关的数据块，每个数据块包含过去十分钟内所有比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）并生成下一个块。

在区块链技术下，可以形成一个无需人工干预和管理，自主运行的组织体系：

区块链的特点如下：

看到这些晦涩难懂的名词，你一定会大呼：说人话！好吧，下面让我稍微分析一下

二、区块链价值分析1、首先，区块链是互联网下更高效的价值交换技术

人类社会是由经济基础和上层建筑决定的。所谓经济基础是一切生产关系的总和；所谓生产关系，无非是各种价值的交换。纵观人类社会的发展，是一个不断优化价值交换方式，提高价值交换效率的过程。

为了提高价值交换的效率，在经济发展的一定阶段，会有不同的媒介和中介。

首先说一下媒体：从没有私有财产的原始人到物物易物，从牛羊定价到贝壳、盐、金属货币，从纸币到银行卡、信用卡，再到比特币，他们都解决了“跨时间的价值存储和交换”问题。

媒体的特点是什么？信息技术和生产力的提高不断更新，以满足交流的深度、广度和维度，提高效率。

再谈中介：为什么会有中介？现在很多人一提到中介就说我们用中介。互联网淘汰了中介，看来中介是负面的，应该淘汰。这种想法是非常错误的。中介之所以出现，是因为它们可以提高交易所的效率，降低交易成本。 ，然后到现代银行，再到支付宝，这样更好。

银行和银行都是人类社会价值交换的工具。 ，银行将不可避免地消亡。现阶段权力集中在央行，因为在过去的技术手段下，央行集中的“总底线”有利于提高价值效率，而未来区块链技术将权力去中心化，即也是为了提高效率，这种去中心化比央行效率更高。

2、基于区块链的价值交换将比央行更高效

如前所述，银行是价值交换的中介。价值中介最大的特点是什么？可靠性，或“减少未来的不确定性”。

钱庄的经营理念是童心未泯。银行老板是不是心地善良？不，因为只有这样，才能让大家放心把钱存入银行。银行往往位于最繁华、最昂贵的地区，室内装修也强烈体现出奢华和庄重。从仪式感来说，它告诉外界我们是老手，我们有声望。

每个国家的中央银行是该国对媒介（货币）、中介（银行）和诚信（征信系统）的总控制者。它的主要职责之一就是维护金融稳定，正是因为有了征信和央行的最终底线，大家可以放心，银行将承担中介的角色。

央行主要通过调控商业银行、控制货币流动性、操纵利率等方式刺激或抑制经济发展。详见下图：“什么是中央银行？” 《金融的本质》指出，中央银行不是普通的银行，实际上是处于一国货币金融体系核心的政府机构。各国央行的首要职能是“促进宏观经济稳定”，追求经济稳定增长，避免大幅波动（如衰退等），保持稳定低通胀；二是“维护金融稳定”，保障金融体系的正常运行。防止“金融恐慌”和“金融危机”。

在中央银行之前有类似的结构吗？是的，但它们都是私人机构。具有政府背景的中央银行财力更强，公信力更高。以美国为例。 1914年，为了提高宏观经济和金融稳定，美国决定成立美联储来管理金本位制，行使最后贷款人的职能。

传统银行也面临很多问题。例如，发行货币最大的问题是发行量是否满足实际需求。过度发行会导致通货膨胀。从“金本位”到现在的“信用本位”，再到未来，一定有一种算法会自动计算出所有交易所需的媒体量为什么现在不提区块链了，不会通货膨胀。

3、为什么区块链比央行还厉害？

Kevin Kelly 在他的新书《不可避免》中特别提到了比特币和区块链的“去中心化”，KK 得出结论说“人们对政府的信任与他们背道而驰”。取而代之的是对数学的信任。”

他的详细分析如下：“（传统上）一个健全的货币体系需要准确性、协调性、安全性、执行性以及对以上所有方面负责的机构。因此，每一种货币背后都有一个中央银行那要时刻保持警惕。比特币是一种完全去中心化的分布式货币，它不需要任何中央银行对其准确性、执行和监管负责。当我通过我的信用卡或 PayPal 账户转账时，当我向你汇款 1 美元时，你需要中央银行来验证交易。当我向你发送 1 个比特币时，没有中央中介参与。当我向你发送 1 个比特币时，没有中央中介参与。我们的交易记录在公共分类账中（即一个区块链），这个账本分发给世界各地的所有其他比特币持有者。这个共享数据库记录了所有现有比特币的交易历史以及持有者。这非常疯狂，好像每个人ne 拥有所有美元的完整交易历史！这个比特币分布式数据库每小时更新 6 次，以记录所有由比特币进行的新交易；在达成你的新交易之前，它必须经过大量其他比特币持有者的数学验证。通过这种方式，使用对等系统货币信任构建区块链。正如比特币的支持者所说，有了比特币，你对政府的信任就会被对数学的信任所取代。”

从KK的论证中可以看出，央行的存在是因为价值交换需要信用的“底层人”，而区块链技术让这个“底层人”失业，因为征信系统它创建的更完整，更高效。

说了这么多，你可能会问，嗯，你说的是常识，跟区块链有什么关系？为了方便大家理解，我从几个类似的案例来分析区块链的价值：

4、从“复制记账法”和“股份制”分析区块链的价值

复式记账：单式记账，也就是所谓的流水账，很容易伪造，而复式记账是指对于每一个经济业务，要使用相同的金额，同时在两个相互关联的帐户中 一种在两个或多个帐户中注册的计费方法。中世纪地中海的一些城市商业非常发达，商业（包括海上贸易）和货币兑换非常活跃，都迫切需要通过簿记来获取有关经济交易和商业成果的重要信息。经过一段时间的酝酿，记账方法终于取得重大突破，科学的复式记账法诞生于意大利。

通过复式记账法，组织的各种经营行为都会留下痕迹。复式记账法就满足了我们刚才所说的，提高了信息的透明度，降低了交易成本，提高了价值交换的效率。

但复式记账也存在欺诈的可能。复制记账方式是两个方向的记录，而区块链是多个方向的记录，不能伪造，不能复制（个人认为除非有超脑）。

区块链不仅记录了当前的评价，而且所有的信息都是可追溯的，你过去的所有记录就形成了你现在的信用。

骗子需要隐藏自己不为人知的过去，传统的骗子，他们通常将自己打扮成成功人士，在他们面前大喊大叫并忍住，新鲜衣服和愤怒的马。然而，在基于区块链的征信系统下，骗子无处可逃。

我们来谈谈股份制。股份制有效地解决了市场经济下所有权、经营权和收益权的权衡取舍。所谓公司治理，无非就是股东、所有者、经营者之间的关系。

股份制也诞生于现代商业社会，无法真正实现股份制的公司只能靠自己的土地、血缘、家族来控制公司。而家庭化，已经不可能实现小范围内的优胜劣汰，保证组织的长期竞争力，所以中国出现了富三代的问题。

股份制解决了这一切。像早期的希尔顿酒店一样，很多家族企业都采用了股份制，平衡了股东和经营者之间的关系，提高了信息透明度，降低了组织运作过程中的风险和风险。不确定性。

三、区块链应用前景分析

引用国内互联网金融长期观察者朋友黄盛世的话说：“区块链现状类似于TCP./IP（1969年出现的技术，应用将30年后全面开花）或者HTML刚出来的时候找不到落地应用，除了比特币，缺少杀手级应用，比特币只是区块链1.0，智能合约是2.0，区块链的更高应用对应物联网，从而实现实时信用确认。”

下图展示了当前区块链的一些应用方向。个人比较看好股权众筹、互联网金融、征信。

简而言之，区块链可以用在任何需要建立信任机制、需要进行价值交换的地方。大家要做的就是积累技术，等待“天窗”出现。

我大胆预测并做出如下预测：

区块链技术的第一个切入点是传统信任机制对信任要求高、成本高的领域。区块链技术的引入可以降低相应的成本，如银行、证券、征信系统、公证等；然后股权众筹、保险，再到普及的电子货币，将彻底颠覆和改变我们的生活。养马推出的数字货币，绝对不同于大家所理解的电子货币。它只是一种具有中国特色的电子货币。未来1-3年，基于区块链的互联网金融技术将出现杀手级应用。 四、传统金融机构的反应

在美国和欧洲，基于区块链的风险投资公司已经成为各种资本和金融巨头的目标。 IBM、德勤等传统IT也纷纷推出自己的区块链应用，意在抢占先机。

2016年1月20日，养马高层召开“数字货币研讨会”，总裁周小川亲自出席并邀请花旗、德勤专家共同探讨数字货币发行的整体框架和演进。 ，讨论了国家加密货币，会后发布公告（详见“阅读原文”），提出我国银行业数字货币的战略发展思路，可概括如下：中央银行对货币供应和货币流通的控制，以减少洗钱，打击逃税，提高支付结算效率。

当今世界的金融体系是由美国创造和控制的，利用新技术“弯道超车”的战略布局是正确的。不过，从养马的这则公告来看，“周小川”对数字货币的理解还处于起步阶段为什么现在不提区块链了，或者说是“装糊涂”。区块链的核心是去中心化，把对“大哥”的信任转化为对数量和群体的多维信任，这种信任更加可靠。

作者信息：@清风雪来，长期在传统企业从事信息化和管理工作，现致力于互联网思维冲击下传统管理的变革与实践研究。

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